در دنیایی که ما زندگی می کنیم امکان وقوع هر حادثه ای در هر لحظه و مکانی وجود دارد. از آنجایی که ما در روزمرگی خود با خطرهای گوناگونی که سلامت و جان ما را تهدید می کند روبرو هستیم، داشتن یک حامی و بیمه عمر امری اجتناب ناپذیر بوده و از واجبات است. این پشتیبان بیمه نام دارد. در این مقاله موسسه حقوقی صاحب اندیشه همراه ما باشید.

بیمه عمر

یکی از طرح های بیمه که در کشور ما برای استفاده شهروتدان موجود است بیمه عمر است؛ در این بیمه بیمه گذار باید مبلغ معینی را به عنوان حق بیمه پرداخت کند تا به تشکیل سرمایه خود کمک کرده باشد و همچنین از خدمات پوشش های بیمه عمر خود بهره مند شود و شما می توانید این حق بیمه در زمان بندی  های مختلف یک ماهه، سه ماهه و یا سالیانه پرداخت کنید. از آنجایی که خدمات بیمه عمر در طرح های مختلفی ارائه می شود، با دنبال کردن این مقاله نسبت به شناخت موثر و گرفتن تصمیم بهتر برای خرید بیمه عمر مورد نظر خود اقدام کنید.

بیمه مدت دار

در طرح بیمه عمر، مبلغ بیمه زمانی به بیمه گذار تعلق می گیرد که پیش از زمان تعیین شده فوت او تأیید شود. اکثر بیمه نامه ها زمانی بین ۱۰ الی ۲۵ سال دارند که توسط شما زمان دقیق و معین این بیمه نامه تعیین شود. چنانچه فرد در طول دوره‌ی تعیین شده فوت کند، بیمه، مبلغ مورد توافق اولیه را (که به آن، پوشش یا مستمری می‌گویند) پرداخت می کند. توجه کنید که بعضی از این بیمه ها در شرایطی که فرد به یک بیماری خاص مبتلا شود یا به عبارتی در آستانه ی فوت قرار گرفته باشد، مبلغ مورد توافق را پرداخت می کنند.

نکته ی خیلی مهم این است که برخی از بیمه ها قوانینی دارند که شما نسبت به آن باید توجه لازم را داشته باشید. برای مثال برخی از شرکت های بیمه چنانچه فرد در مدت کوتاهی پس از خرید بیمه فوت کند، ممکن است پولی به او نپردازند بنابراین قبل از خرید بیمه به خوبی قوانین آن را مطالعه کنید. همچنین اگر بیمه‌گزار، بیش از دوره‌ی تعیین شده در بیمه‌نامه عمر کند، پوشش بیمه به پایان می‌رسد و هیچ سرمایه‌گذاری یا بازگشت حق بیمه‌ای وجود نخواهد داشت.

انواع بیمه مدت دار

بیمه های مدت دار خود دارای سه نوع مختلف هستند که عبارتند از:

• بیمه مدت دار به همراه پوشش ثابت: به اینگونه است که مبلغ پوشش در آخرین سال پوشش بیمه با نخستین سال آن برابر است.
• بیمه مدت دار به همراه پوشش نزولی: یه این ترتیب است که مبلغی که قرار است در آخر پرداخت شود در طول دوره کاهش می یابد. این نوع از پوشش بیمه، اغلب به عنوان پشتوانه‌ای برای بازپرداخت وام‌ها انتخاب می‌شود. هزینه ای که باید برای این بیمه پرداخت شود کمتر از مدت دار ثابت است.
• بیمه مدت دار به همراه پوشش صعودی، این بیمه همان گونه که از نامگذاری اش مشخص است، صعودی است یعنی مبلغ پرداختی به بیمه گذار در دوره بیمه مرتباً در حال افزایش است. بدیهی است که حق بیمه برای این نوع بیمه از بیمه مدت دار ثابت بیشتر خواهد بود.

میزان مبلغ مورد نیاز برای بیمه عمر

زمانی که می خواهید برای میزان مبلغ و زمان پوشش بیمه عمر خود تصمیم گیری کنید، باید به موارد گوناگونی اعم از بدهی‌هایی که باید بازپرداخت شوند و همچنین مبلغی که همسر و فرزندان شما برای زندگی پس از شما نیاز دارند توجه کنید.

از موارد لازم به ذکر در بیمه عمر که باید در اینجا گفته شود، دقت کردن به رابطه ی سن شما و میزان حق بیمه است. هر چه سن شما بیشتر شود مجبور به پرداخت حق بیمه بیشتری برای خرید بیمه خود خواهید شد. بنابراین سعی خود را بر این بگذارید که خرید بیمه را به فردا و روزهای آینده نیندازید و نسبت به خرید هر چه زودتر آن اقدام کنید.

تعیین طول دوره زمانی بیمه عمر

مهم ترین موضوع در خرید بیمه عمر این است که طول دوره ی زمانی این بیمه را چقدر انتخاب کنیم؟! موارد متعددی را باید برای این انتخاب در نظر بگیرید تا یک انتخاب معقولانه داشته باشید. در اولین گام به بدهی ها و وام های خود توجه کنید که باید پس از فوت بازپرداخت آن ها صورت بگیرد.

برای مثال چنانچه وامی را دریافت کرده اید که باید تا ۱۰ سال آینده قسط آن را بپردازید، باید یک پوشش بیمه ای را انتخاب کنید که این دوره ی ۱۰ ساله را پوشش دهد تا از پرداخت این وام پس از فوت خود اطمینان حاصل کنید. همچنین می توانید پوشش بیمه‌ای را برای مدت‌ زمانی طولانی‌تر از این ۱۰ سال انتخاب کنید تا پس از مرگ و پس از بازپرداخت کامل وام، مبلغی را نیز برای افراد تحت تکفل خود بگذارید.

بیمه عمر اشتراکی یا انفرادی

در زندگی زناشویی معمولاً این باورها وجود دارد که بیمه مشترک بین زوجین بهتر از بیمه انفرادی است اما این باور در بسیاری از موارد اشتباه است.

به دلیل اختلاف قیمت و ارزان تر بودن بیمه عمر مشترک نسبت به انفرادی که البته این اختلاف قیمت غیر قابل توجیه نیست، بسیاری از زوج ها به سمت این طرح کشانده می شوند اما باید به این مسئله توجه کنید که در زمان مرگ نخستین نفر از زوجین، مبلغ بیمه پرداخت می‌شود و نفر دوم بدون پوشش بیمه باقی می‌ماند و پس از آن با احتمال اینکه زوج دوم سن بالایی خواهد داشت، حق بیمه نیز برای خرید دوباره ی او بسیار بالا رفته است.

از آنجایی که زوج اکثرا اقدام به خرید بیمه عمر مشترک می کنند اگر از بیمه انفرادی استفاده کنند از انتخاب ها و آزادی عمل بیشتری برخودار می شوند. یکی از دلایل پیشنهاد این بیمه این است که ممکن است هریک از زوجین بخواهد بسته به میزان حقوق خود از شرایط مختلف بیمه عمر استفاده کند.

انواع دیگری از بیمه عمر

تا اینجا خواندیم که بیمه عمر مدت دار یکی از پر درخواست ترین بیمه ها در کشور ما به شمار می آید؛ در کنار بیمه عمر  انواع دیگری از بیمه عمر نیز وجود دارد که حمایت مالی مورد نیاز برای افراد تحت تکفل شما را فراهم می کند.

بیمه عمر اشخاص بالای ۵۰ سال

بیمه عمر این اشخاص همانطور که از نام گذاری آن مشخص است، مختص اشخاص بالای ۵۰ سال است و محدوده سنی آن برای شرکت های مختلف بیمه تا ۷۵ سال و یا در برخی موارد حداکثر تا ۸۰ سال است. این طرح ارتباطی با مشکلات پزشکی ندارد و تنها سن فرد ملاک است.

بیمه تمام عمر

در بسیاری از مواقع بیمه گذاران خواهان بیمه عمری هستند که دوره زمانی معینی نداشته باشد و به عبارتی پوششی برای تمام عمر او باشد. در این مواقع ما بیمه تمام عمر را به شما پیشنهاد می کنیم. در این نوع بیمه‌ نامه، تاریخ پایانی وجود ندارد و باید تا زمان مرگ به پرداخت حق بیمه ادامه دهید و در زمان مرگ، مبلغ بیمه به افراد تحت تکفل شما پرداخت می‌شود.

با توجه به به آنکه مبلغ این بیمه قطعی است، ابن نوع بیم نسبت به بیمه های عمر دیگر بسیار گران تر است و همچنین واضح است که چگونگی فعالیت این بیمه نیز پیچیده تر است، زیرا بعضی از حق بیمه‌های شما به صندوق‌های سرمایه‌گذاری انتقال می‌یابد و بعضی دیگر برای خرید پوشش بیمه عمر هزینه می‌شود.

به عبارتی دیگر پولی که افراد تحت تکفل شما بعد از مرگ سرپرست، دریافت می کنند به چگونگی سرمایه گذاری حق بیمه بستگی دارد. توجه داشته باشید که به دلیل نحوه‌ی طراحی بیمه‌ی تمام عمر، این بیمه مرگ غیر منتظره و پیش از موعد فرد را شامل نمی‌ شود.

پوشش بیمه عمر برای بیماری لاعلاج

پیشنهاد ما برای افرادی که از بیماری های سخت رنج می برند، این است که در کنار بیمه عمر از بیمه بیماری های سخت نیز استفاده کنند و از این طرح بهره ببرند. در بیمه‌ی بیماری‌های سخت، مبلغی مقطوع که معاف از مالیات است، در صورتی به شما پرداخت می‌شود که تشخیص داده شود شما مبتلا به بیماری سختی مانند سرطان، سکته‌ی مغزی یا حمله‌ی قلبی و … شده‌اید.

بنابراین بیمه گذار می تواند با مبلغ پرداختی هر کاری اعم از بازپرداخت وام ها یا هزینه های معالجه ی خود در بیمارستان خصوصی یا عمومی استفاده کند؛ به عبارت دیگر لازم نیست برای چگونگی خرج کردن این پول به کسی توضیح بدهید.

با توجه به آمار بیماری های سخت در میان زنان و مردان، به شما پیشنهاد می کنیم از این بیمه عمر استفاده کنید. اگرچه تمام بیمه‌های بیماری‌های سخت، بخش زیادی از شرایط اصلی را پوشش می‌دهند، اما بعضی از آنها جامع‌ تر از سایر بیمه‌ها هستند. به عنوان مثال به طور معمول بیمه‌های متداول، هزینه‌های ۳۰ تا ۴۰ بیماری را پرداخت می‌کنند در حالی‌ که بعضی دیگر، هزینه‌ های ۱۶۰ بیماری را متقبل می‌شوند.

مستمری خانواده

همانطور که گفته شد در بیمه عمر مدت دار استاندارد، شما مبلغی پرداخت می کنید که در مواقع بحران مالی به داد شما می رسد اما در این صورت باید پس از تسویه‌ی بدهی‌های ضروری و سایر تعهدات مالی، در مورد چگونگی مدیریت باقی‌مانده ی این پول تصمیم‌گیری کنید.

در میان خانواده ها اکثر آن ها داشتن یک درآمد منظم ماهیانه را پس از مرگ سرپرست خانوار ترجیح می دهند. در این مواقع باید از بیمه مستمری خانوار استفاده کرد. این نوع بیمه‌نامه، درآمدی معاف از مالیات و ماهیانه را فراهم می‌کند که تا زمان پایان دوره‌ی مورد توافق در بیمه‌نامه، پرداخت می‌شود.

همچنین در این طرح بیمه عمر شما قادر به تعیین آن هستید که بعد از مرگ شما مستمری ماهیانه افزایش یابد تا افزایش هزینه‌های زندگی در طول دوره نیز در آن دیده شده باشد.

توجه داشته باشید که این نوع بیمه مشکلاتی را نیز دارد که بزرگ ترین آن این است که اگر درآمد ماهیانه ی شما قطع شود بیمه شما نیز به اتمام می رسد. برای مثال چنانچه دوره بیمه نامه شما ۲۰ ساله باشد و شما ۱ سال پیش از تمام شدن بیمه نامه فوت کنید، افراد تحت تکفل شما فقط درآمدی را برای ۱ سال آخر دریافت خواهند کرد.

حق بیمه تضمین شده

در خرید پوشش بیمه عمر باید به موارد بسیار زیادی توجه کرد. چندی از این موارد تا به اینجا گفته شد. از نکات دیگری که باید به آن اشاره کرد این است که آیا حق بیمه تضمین شده است؟! تضمین شدن حق بیمه به معنای این است که در طول دوره تغییری در آن اعمال نشود و شرکت بیمه باید این امر را در زمان خرید بیمه به شما اطمینان دهد. در کنار تضمین شده حق بیمه هایی تحت عنوان قابل تجدید نظر وجود دارد که با انتخاب آن معمولاً ممکن است با گذشت زمان حق بیمه متغیر باشد و تغییر کند. تغییر شرایط شما نیز می تواند باعث این تغییر شود. حق بیمه تضمین شده در ابتدا گران تر از تجدید نظر است ولی این نوع بیمه ها مقرون به صرفه تر است.

سخن پایانی

داشتن یک تصویر روشن از آینده ی خود چیزی است که هر انسانی آن را تصور کند. داشتن امنیت مالی خانواده خویش که خواستی قلبی برای همه ماست درخشش می نماید. با توجه به سالیانی که هر انسانی پیش رو دارد رسیدن به این آینده و هدف امری حیاتی و مهم است و تلاش شرکت های بیمه را برای نائل شدن هر چه بیشتر به این هدف می طلبد. اگر این سالیان و آنچه حاصل گذر زمان است آن قدر که ما انتظار داریم به درازا نینجامد، جبران آن با چه کسی است؟! داشتن بیمه عمر در این مواقع اهمیت خود را نشان خواهد داد که حامی ماندگار برای حمایت از خانواده شما در زمان فقدان شما خواهد بود و خیال شما را نسبت به آینده فرزندان و خانواده تان آسوده می کند.